Страхование жизни и здоровья

Страшнее смерти – старость без денег. Можно много рассуждать о гуманности современного общества, можно говорить о детях, которые позаботятся о престарелых родителях. Но древнее изречение – «двое родителей способны прокормить десять детей, но десять детей не прокормят двоих родителей», к сожалению, подтверждается и сегодня. Иллюзия социальной поддержки старых и слабых развеялась почти без остатка.

Последние изменения в сфере социального страхования — не оставляют выбора. А выбор один! Позаботься о себе сам! А как? Только пенсионное страхование и страхование дееспособности, способно обеспечить человеку счастливую и независимую старость. Изменения в области пенсионного страхования, пожалуй, самая острая тема сегодняшнего дня. Однако, решение правительства – увеличить возраст выхода на пенсию и введение обязательного пенсионного страхования, не прошли бюрократической фильтрации. Пройдет еще месяц-два, пока появятся четкие директивные документы по этому вопросу.

А вот тема страхования дееспособности в старческом возрасте, впрочем, не только в старческом, – тема острейшая и достойная для детального рассмотрения. Что понимать под потерей дееспособности человека? Это неспособность человека совершать следующие ежедневные действия: • Вставать и садиться
• Одеваться, раздеваться
• Умываться
• Есть и пить
• Контролировать выделения
• Ходить

Согласно последним статистическим данным, в Израиле порядка 150 тысяч людей не могут выполнять, полностью или частично, вышеперечисленные действия. Из них, примерно, 110 тысяч находятся дома и 40 тысяч в специализированных учреждениях. По данным национального страхования, число людей старше 65 лет равно 650,000 и увеличение этой группы населения происходит, примерно, на 10 % в год.

Кроме того, около 40 тысяч человек в возрасте от 24 до 65 лет частично ограничены в выполнении повседневных действий в результате болезней, дорожных и производственных аварий. Статистика неумолимо утверждает, что треть людей, перешагнувших рубеж 65-ти лет, окажутся в состоянии, когда за ними потребуется уход.

Кто же решает в настоящее время такую серьезную проблему?
• Система национального страхования.
• Министерство здравоохранения.
• Больничные кассы.
• Различные добровольные организации «амутот» и частные компании.

1.Национальное страхование «битуах леуми» руководствуется законом, принятым Кнесетом в 1988 году. Кому полагается такого рода помощь? Женщинам старше 60 лет и мужчинам старше 65 лет, не имеющих дополнительных социальных пособий от битуах леуми и государства (пособие по инвалидности и т.п.). Не выплачивается пособие людям, находящимся в больнице или специальных учреждениях. Для получения помощи, необходимо подать иск в службу национального страхования, которая очень тщательно рассматривает каждый случай. Обычно, битуах леуми оплачивает услугу «метапелет» от 11 до 15 часов в неделю. Самое важное — нет возможности получить от битуах леуми помесячное денежное пособие.

2.Министерство здравоохранения. Кому положена помощь со стороны Минздрава? Больному, прикованному к кровати или инвалидной коляске, или страдающему серьезным психическим расстройством. При этом очень тщательно проверяется платежеспособность каждого члена семьи больного и, как правило, члены семьи обязаны оплачивать существенную часть затрат на больного. В чем заключается помощь? В госпитализации в специальном учреждении. Однако, для осуществления госпитализации необходимо пройти длительную бюрократическую процедуру в течение полугода. Надо учесть, что даже получив разрешение от Минздрава, приходится месяцами ждать свободного места в больнице или доме престарелых.

3. Больничные кассы. Больничные кассы являются основой системы государственного медицинского страхования. Вся проблема заключается в нехватке денежных средств и, как результат этого, — сокращении медицинских услуг. Практически все больничные кассы включают страховку потери дееспособности в корзину дополнительного платного страхования, так называемого «битуах машлим». Те есть только члены больничной кассы, купившие дополнительные услуги, могут рассчитывать на получение компенсаций. Все кассы, кроме «макаби» продают коллективную страховку «сиюдит» через частные страховые компании. Такой вид страхования имеет относительно низкую цену, но обладает рядом существенных недостатков:
• Длительный срок (до двух лет) вступления в силу программы. Более короткий для молодых и более длинный для людей старше 60 лет.
• Оплата производится только в виде компенсации за фактические затраты. Нет возможности получать помесячные выплаты.
• Ограниченный период оплаты затрат — 3 года в «клалит» и 5 лет в остальных кассах.
• Перерасчет, уменьшающий выплаты, если у членов семьи высокие заработки или же имеется помощь от «битуах леуми» или Минздрава.
• Размер компенсаций в большинстве больничных касс зависит от возраста. Так, например: в возрасте до 49 лет возврат доказанных затрат может достигать 12 тысяч в месяц, а в возрасте 75 лет — не более 2-х тысяч шекелей в месяц.
• Несмотря на то, что Израиль занимает одно из первых мест в мире по количеству дорожных аварий на душу населения, потеря дееспособности в результате дорожной аварии не оплачивается больничными кассами.

4. Частные страховые компании. Страховые компании успешно дополняют и нивелируют недостатки больничных касс, национального страхования и министерства здравоохранения. Наиболее мощными компаниями, которым принадлежит 96% страхового рынка, являются – «Мигдаль» (36%), «Клаль» (22%), «Феникс» (16%), «Арель» (13%) и «Менора» (9%).

Во всех этих компаниях имеются программы с объективными преимуществами:
• Срок вступления в силу – с момента заключения договора.
• Размер компенсации может достигать 20 тысяч шекелей в месяц и зависит только от покупательной способности клиента.
• Компенсация выплачивается без всякой связи с фактическими затратами, и не требуется перерасчетов из-за получения помощи от других организаций.
• Имеется возможность быть застрахованным даже после прерывания договора (например, человек платил 10 лет и был застрахован на 10 тысяч, по каким-то причинам прервав оплату, он продолжает быть застрахованным на 7 тысяч шекелей помесячной компенсации).
• Страховая программа включает дорожные и производственные аварии, а также террористические акты, что, к сожалению, достаточно актуально в нашей стране. Именно этот пункт особенно актуален для людей молодого возраста.
• В некоторых компаниях существует очень дешевая программа для людей, имеющих дополнительные страховки в больничных кассах. Надо отметить, что в каждой страховой компании есть различные страховые покрытия, которыми можно дополнить страховку потери дееспособности (вызов врача на дом, амбулаторные услуги, дорогие лекарства и т.п). Более того, конкуренция между компаниями приводит к постоянному удешевлению и совершенствованию таких программ. Стоимость программ зависит от возраста человека и его состояния здоровья. Особенно дешево это стоит для людей младше 40-45 лет. В любом случае, самый эффективный способ приобретения страховании на случай потери дееспособности – это обратиться к своему страховому агенту.

Яков Терлецкий